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前段时间，有位宝妈在后台私信问：给小孩买了百万医疗险，因为一万免赔额过高，孩子日常感冒发烧治疗费都达不到免赔额，想咨询有没有可以解决小孩小额医药费的保险。
今天针对这个问题，就和大家探讨一下免赔额低的保险——万元护。
全文分为以下三个部分。
01.小孩的特点02.医保的现状03.万元护的作用提供一份有关万元护的智囊，希望有所帮助。
01.小孩的特点每个人都有可能会生病，即便刚出生的小孩也不例外。
由于年龄较小，身体器官和免疫系统尚未发育完善，小孩生病的概率往往比大人要高。
如果生病治疗，由于身体较弱，需要用到更好的药物和治疗手段，费用通常会更加高昂。
为了防止小孩不幸生病加重家庭经济负担，宝爸宝妈提前做好孩子的风险防范十分重要。
02.医保的现状医保：全称社会医疗保险，它是由国家和社会根据法律法规，为被保险人提供患病时基本医疗需求保障的社会保险制度。
目前我国医保分类为：职工医保和城乡居民医保。
由于医保是为被保险人提供患病时基本医疗需求保障的保险，即便职工医保是现有医保体系下保障力度最强的医保，依然存在封顶额这个问题。
除此之外，医保报销还限制药物和治疗方法，例如某些重疾的新治疗药物和方法，医保就无法报销。
小孩没有工作，通常只能参加保障力度不如职工医保的城乡居民医保。
所以如果不幸生病，光靠医保报销肯定是不够的，必须配置商业医疗保险。
03.万元护的作用由于重疾险，只能解决罹患重疾的治疗费用；百万医疗险免赔额通常为一万，无法覆盖感冒发烧这些治疗费为一两千块的小额医药费，因此便有了万元护。
万元护，并不是一个具体的保险产品，它指的是保额为一万左右，但免赔额仅为几百甚至为零的这一类低免赔额保险。
在这个医疗险动辄保额上百万的年代，保额为一万左右的万元护产品，可能会让人疑惑它的必要性。
万元护有没有必要，不能一概而论，要分情况。
1. 成人
由于身体状况较小孩要好，成人很难轻易发烧感冒。
即便偶尔发烧感冒，由于大多有职工医保。
医保报销之后，需要自费部分其实并不多。加上成年人一年难得感冒发烧一次，通常这个治疗费并不会对生活造成太大压力。
成年人买保险主要是防范大病、身故和全残这些极端风险。
2. 小孩
由于身体尚未发育完善，免疫力弱，小孩通常容易被季节性流感病毒感染，然后发烧感冒。
宝爸宝妈应该都知道，一般不管身体多健康的小孩，一年内也会偶尔感冒发烧一两次，在0-6岁这个疾病高发的年龄，有些身体抵抗力差一点的小孩，可能三天两头就要往医院里面跑，除去医疗费用外，宝爸宝妈请假也会造成一部收入损失。
感冒发烧这样的小疾病，次数一多，累积下来的医药费也是一笔不小的数目。
常见的百万医疗险通常1万的免赔额，难以保障小孩普通的发烧感冒。
如果小孩有少儿医保，还可以报销一部分治疗费用，减轻宝爸宝妈的经济负担。
但事实上大部分小孩都没有少儿医保。
由于我国幅员辽阔，各地经济发展有较大差异。部分发达地区由于经济较好，当地社保局有提供少儿医保给当地居民参保以解决小孩就医费用问题。
但大部分地区还是没有少儿医保的，普通的城乡居民医保对小孩的保障力度明显不如少儿医保。
其次，即便是经济发达的地区，也并不是所有小孩都可以投保少儿医保的。
以深圳少儿医保参保条件为例：
1. 本市户籍非在园在校少儿。 2. 本市中小学和幼托机构在册学生，其中非深户需父母一方正在参加本市社会保险满1年以上。 3.在本市各类全日制普通高等学校(含民办学校)或科研院所中接受普通高等学历教育的全日制学生。
如果一个非深圳户籍的小孩，想要参保深圳少儿医保，父母双方必须有一方在深圳参加本市社会保险满1年以上，且小孩要是深圳市中小学和幼托机构的在册学生。
如果父母在深圳没有社保，小孩便无法参保深圳社少儿医保，即便父母满足社保缴纳年限要求，等到小孩上学，也已经过了未上学前疾病高发的年龄段了，因此非深户小孩更需要万元护来转移医疗费用风险。
百万医疗险由于有一万的免赔额，它只能解决大的医疗费用报销问题。少儿医保报销外的费用和没有少儿医保几千款的医疗费用只能靠万元护来报销。
04.最后
每种保险都有不同的作用。
不同的家庭应结合自身所需防范风险，不断优化配置小孩的保险方案。
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全文完，感谢你的耐心阅读～
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